¿Debo usar mi propio seguro si el choque no fue mi culpa?

Empiece con el PIP, porque probablemente ya lo tiene

En Texas, las aseguradoras no pueden vender una póliza de auto sin ofrecer la protección contra lesiones personales (PIP), y la cobertura aplica a menos que un asegurado nombrado la haya rechazado por escrito. La mayoría de la gente no se acuerda si la rechazó o no, y muchísimos texanos traen PIP y se les olvidó. Nosotros revisamos su póliza.

Dos cosas lo hacen la primera parada correcta. Se paga sin importar la culpa, así que no importa que el otro chofer haya causado el choque, y se paga sin importar otras fuentes de pago, así que no se lo reducen porque su seguro médico también pagó. Cubre gastos médicos razonables y reemplaza ingresos perdidos, y paga en semanas, no hasta el final de un reclamo.

La ley obliga a las aseguradoras a ofrecer por lo menos $2,500, y ese mínimo es lo que trae la mayoría de las pólizas — aunque se puede comprar más. No le va a cubrir una cirugía. Sí le cubre los primeros estudios y el primer mes de terapia, que es justo cuando la gente deja de tratarse por falta de dinero.

PIP y MedPay — no son la misma cobertura

La gente usa los nombres como si fueran lo mismo. La diferencia sale al final, cuando alguien quiere que le devuelvan el dinero.

Una aseguradora de PIP en Texas por lo general no tiene derecho de subrogación — no puede sacar de su arreglo lo que le pagó. Hay una excepción real: si el chofer culpable no tenía responsabilidad financiera el día del choque, la aseguradora de PIP sí tiene un reclamo contra ese chofer.

La cobertura de pagos médicos (MedPay) es diferente. Su derecho a reembolso viene del contrato, y las cortes de Texas hacen cumplir las cláusulas de subrogación de los contratos. Así que el dinero de MedPay bien puede salir de lo que usted recupere. Vale la pena usar las dos; solo una suele ser gratis.

Use su seguro médico. De verdad.

La gente no lo usa porque el choque «no fue su culpa», como si usar la cobertura fuera hacer trampa. Hay dos razones por las que eso está al revés.

Primero, la tarifa de la red lo protege. Texas limita la recuperación de gastos médicos a lo que de verdad se pagó o se debe, así que un proveedor que cobra $40,000 fuera de cualquier red no crea automáticamente un reclamo de $40,000 — pero sí crea una cuenta de $40,000 a su nombre. Pasar la atención por su plan la convierte en una tarifa contratada, que es una deuda más chica y un número más limpio.

Segundo, los huecos en el tratamiento son el argumento más efectivo que tiene una aseguradora para pagarle menos. Dejar de tratarse para no pagar el copago le cuesta dos veces: en su recuperación y en su reclamo.

Su plan puede pedir un reembolso al final. Texas pone un límite a lo que muchos planes se pueden llevar, y la vieja defensa de «quedar completo» ya no aplica — pero Medicare, Medicaid y los planes autofinanciados por el patrón quedan fuera de ese capítulo y siguen sus propias reglas, que son más duras. Esa es una razón para planear el reembolso, no para dejar de tratarse.

UM/UIM, para cuando la póliza de ellos no alcanza

La cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM) también se tiene que ofrecer y aplica a menos que usted la haya rechazado por escrito. Lo cubre cuando el chofer culpable no tiene seguro, se da a la fuga, o trae los límites mínimos de Texas que no alcanzan ni para empezar a cubrir sus lesiones. Según lo que diga la póliza, lo puede seguir cubriendo como pasajero en el carro de otra persona y hasta como peatón.

Algo que debe saber desde el principio: en Texas, la aseguradora de UIM no le debe beneficios solo porque usted los pidió. Primero hay que establecer la responsabilidad del otro chofer y sus daños. Eso hace que el UM/UIM sea más lento de lo que la gente espera, y es una razón para empezarlo temprano, no después de que todo lo demás se cerró.

La pregunta de las primas, contestada con precisión

Va a oír un tajante «usar su propia cobertura no le va a afectar las primas». La protección real es más limitada, y usted merece la versión verdadera. Una regla de Texas le prohíbe a una aseguradora negarse a renovar una póliza personal de auto basándose solo en accidentes o reclamos en los que usted no tuvo la culpa, con una excepción cuando hay dos o más en un periodo de doce meses. Esa regla es sobre no renovar. No es una prohibición general de subir la tarifa o cobrar un recargo.

En la práctica, usar el PIP después de un choque que usted no causó es algo de rutina y rara vez es lo que le sube la prima. Pero si quiere estar seguro, nosotros le sacamos la respuesta a su aseguradora por escrito antes de abrir el reclamo — y compare la respuesta con dejar de tratarse, que es el error más caro por mucho.

Fundamento legal: Código de Seguros de Texas cap. 1952, subcaps. C y D (UM/UIM y PIP) · Código de Práctica y Remedios Civiles de Texas cap. 140 (reembolso a pagadores)